三回到位西塘互连网大会,凡普金科在金融科学
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在用户选择层面,“规模”具备示范效应和第一印象效应,在不少金融科技用户那里,不论是借贷、分期还是理财,选择大的、有名的,总不会错。从这个角度看,大平台在风暴中为普通人所信任就更好理解了,“规模”带来的用户第一印象联系,是其重要的竞争资本。以此来看凡普金科:在行业层面,由中国互联网协会、工业和信息化部信息中心评选的“ 2018 年中国互联网企业 100 强”中,凡普金科列第 35 位;在政府层面,凡普金科连续两年获得上海市浦东人民政府授予的“经济突出贡献奖”;在监管层面,凡普金科现已经加入由工信部指导的自律委员会。经历过市场洗牌后,仍然挺立的产品与许多用户的心智自然就形成了某种基于规模的信任关联,当有了需要,就会想到。

目前的云计算、大数据、人工智能等技术对金融科技行业是有根本性驱动性力量的,是解决行业发展问题的重要手段,也是发展的一次全新机遇。以人工智能技术为例,目前就开始逐渐应用于客户识别与获得、风险控制以及企业的运营方面。

如此盛大的互联网盛典上,刷爆了社交网络的包括江南水乡的美景美食,网络大佬的饭局,政企峰会论坛,还有那些黑科技新技术。

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金融科技需“互信”支撑

董祺:过去两年多,对金融科技监管举措越来越具体,但我认为对于整个行业来说,其实没有太多值得惊奇的地方。

而大佬级互联网企业做金融科技则具备这方面的优势,可以持续投入、维系体系的运转,等待飞轮效应临界点的到来。对独立的金融科技企业而言,尽早地推动飞轮积累动能“自运转”是获得生存权利与竞争优势的必然。

11月7日,以“创造互信共治的数字世界——携手共建网络空间命运共同体”为主题的第五届世界互联网大会在浙江乌镇正式召开,汇集全球范围内的互联网新技术、新成果、新产品、新应用。凡普金科创始合伙人、CEO董祺第三次出席会议,并在当天接受环球网专访。

以下是一视财经采访董祺实录:

过去几年的Fintech浪潮,既有大佬级互联网公司、金融巨头的参与,也有创业型企业崭露头角并越滚越大。事实上,不管是对BATJ等巨头,还是对凡普金科这样的独立金融科技企业而言,“强者恒强”已经是金融科技行业发展的必然态势,舞台上耀眼的,最终只会是数得清的那几家。而造成“强者恒强”的,正是金融科技领域叠加的三大效应。

就大会本身而言,会议整体氛围更加务实、稳健,与经济的结合更加深入,脱虚向实的感觉较为浓厚。而大会主题中的“互信”二字无疑是对会议氛围的深入表达,包括国家领导人、企业代表等都在强调互信。

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对于金融科技企业来说,能否运用技术的力量提升产业互信的能力,就是对其最大的考验。未来,一旦行业拥有互信的根基和技术基础,金融科技行业持续保持良好的发展走势,或许也并不难了。

凡普金科在技术上和战略上都已经进行布局,利用人工智能等技术探索更好的创新服务、提升金融信息服务效率,确保自己能够同合作伙伴一起,赋能传统金融机构,更好的服务用户。以互信为基础,与大家共同建立起人类在网络世界、数字世界的命运共同体。

最惹人眼球的要数两场互联网大佬的饭局:一曰“丁磊饭局”,网易老板丁磊做东,号称“东半球最强饭局”;二曰“东兴会”,马化腾坐主位,刘强东、王兴分坐两边。

二、规模效应——心智选择影响金融科技市场

董祺表示,对于其所处的金融科技领域,“互信”有着重要意义,并给整个互金行业注入全新力量。因为,包括监管方、客户方以及用户方都需要信任这个行业,才能帮助其更加健康的发展。当然,信任是相互的,互金行业本身也需要投资、发展大数据、人工智能等具有长期有价值性的投资以增强监管、客户和用户对自身的信任感。

一视财经:您对这块还是比较有信心的?

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需要注意的是,金融是一个非常特殊的行业,其既是一个国家经济发展里决定性的力量,又是一个存在管理风险的业务,而金融科技兼具金融和科技的双方面属性。比如前期的P2P事件,就是传统金融借助科技力量快速发展,风险积累过高,监管收紧之下,导致问题集中爆发。

董祺:一定会,任何技术的应用,我们看它的价值主要是看它解决了什么问题,在这个阶段,为这个国家,为那些特定服务的人,解决了什么样的问题,这才是我们评估一家公司技术应用最好的价值。在中国目前的发展阶段,我们也是能够理解和去响应国家技术和服务,我们希望是脱虚向实的,能够真真正正服务中小微企业,让国家更有活力,让企业更有活力,这是金融本质存在的价值。金融科技从萌芽到现在,刚刚发展到一定的规模,在这个阶段,金融科技的确需要有更大的力度去服务,去支持中小微企业使其能够更好的发展,能够优化和补充现在传统金融体系的配置需求。

原本,规模效应——因规模增大往往能带来经济效益的提高,习惯于用在制造业和需要分摊成本的互联网行业,例如在制造业里,随着规模增大每新增的产品其需要的成本越来越少(即所谓“边际成本递减”),在互联网行业里,智能手机的销量越大,平摊的研发成本越低且获得的供应链议价权越强。

不过,董祺认为,技术不能完全解决信心问题。在董祺看来,中国的传统金融机构无论在资本、实力、风控等方面,都具有很大的优势,金融科技可以与之互补,形成规模,造福社会。另外,金融科技也更需关注业务模式定位和监管边界的清晰。

一视财经:今年是您第几次参加世界互联网大会,与之前相比有何特别之处?

在机械组织中,有一种结构称作飞轮,为了让静止的飞轮转动起来,一开始需要费很大的力气,一圈一圈反复地推,这个过程中飞轮会转得越来越快,一旦超过某个很高的速度后,飞轮所具有的动能就会很大,这时候反过来,让飞轮停下来需要的力气就会很大。AI技术在金融领域的发展与飞轮的运转十分相似:刚开始技术投入期十分艰难,投入量大,随着技术的成熟度到达一定程度,AI技术的发展就快得难以停下,形成“追不上”的技术壁垒。很多企业未能捱过AI金融的飞轮早期阶段,不论是出于资本原因还是市场原因,在飞轮积累动量转动起来前就已经倒下。

董祺表示,国家在金融科技快速发展过程中进行干预、监管,是极为正确且及时的,有利于行业的持续健康发展。同时,在对整个金融科技领域监管的落地的过程中,也需要有更多精准性的策略,来区分一些好的行为、不好的行为,避免让整个行业失去信心。

一视财经:i平台是否足够有时间去调整来应对监管?

一、进化效应——用的人越多越强

新技术带来新机遇

董祺:我所处的金融科技领域,这可能是技术应用最快的行业以及带来最大变化的行业。整个AI和机器学习,在之前,我们最主要应用在比如金融风控、反欺诈等等。在过去12个月,我们发现运用这些技术可以让我们更好了解客户,发掘客户的需求。在我们看来,在这方面技术应用,以后可以延伸到业务的更多环节。

以凡普金科为例,其AI技术的发展经历过积累期后,除了建模方面形成了技术底蕴,还藉此自主研发了自动建模机器人WaterDrop,也即让AI来模仿人类建模分析师的思维,做出AI应用的算法,让AI给AI自己设定游戏规则。在这种技术突破下,过去,从取数生成指标建立模型到开发上线,实现端到端的自动交付,原本需要一个建模团队1- 2 个月才能完成,现在缩短为不到 1 天的自动化流程。

董祺表示,目前,金融科技行业已经完成爆发,也经历过泡沫,正在逐渐走出,开始进入稳健发展期。

一视财经:您刚才说一个词“脱虚向实”,这也是国家层面大力提倡的,因为原来很多资金在空转,没有真正服务实体经济当中去。您认为像您这样的金融科技企业,服务中小微实体企业对我们整个国家实体经济的振兴能够起到什么样的作用?

由于金融科技技术的特性,尤其是AI内在的算法特质,实践过程的不断试错、调整、修复是金融科技发展的主要推动力量,没有经过“火炼”的都不是真金。一套技术用的人越多,与后进者拉开的优势就越大。某种程度上,一些跑得快的创业者凭借用户量优势登上了“进化效应”的船,或将在未来成为与巨头并肩的存在。

董祺:印象最深刻的是对于互联网的认知。无论是对经济还是社会,互联网对整个人类发展起到深刻作用的认同。以及互联网的治理中大家的协同作用,这会深刻会影响到人类的经济、社会、生活。

四、三大效应加持下,行业即将迎来“稳健发展期”

一视财经:我们了解到,您会发布金融科技服务中小实体经济的报告,发布这个报告是出于什么样的考虑?它有哪些值得期待的内容?

显而意见,在水滴的帮助下,凡普金科应对市场变化的能力大大加强,可以通过不断上线新的模型来应对高速发展中的变化,这与后期的“飞轮”不谋而合,你想让凡普金科停下来反而更难,后进者也失去了追赶的机会,毕竟,技术的提升和优化到了某种指数级别,慢吞吞的前期积累不足以与这种后期的飞速运转相抗衡。

他表示,在中国目前的发展阶段,凡普希望是“脱虚向实”的,能够真真正正服务中小微企业,让企业更有活力,让这个国家更有活力,这是金融存在的价值。

社交之所以能够诞生移动互联网用户量最大、粘性最强的产品之一,一个重要的原因每一个人的加入,都在把这个社交网络变得更具依赖性——个体能在产品中获得的价值,取决于使用产品的其他人的多少。与社交不同,金融科技没有这种由人编织的网络。但是,与之类似的是,金融科技领域存在着“进化效应”:使用者的增加形成的技术实践反馈,能让平台的技术实力进一步提升;每增加一个参与者都能提升金融科技整体的能力,最终产生其他厂商难以企及的技术差距。

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在金融科技行业,也存在着类似的规模效应,但其分为两个层面:

董祺:是的,当然。

三、飞轮效应:临界点后再难追上

此外,在本届乌镇世界互联网大会上,凡普金科发布了《金融科技服务中小实体经济调查报告》,深入洞察中小实体经济发展痛点和需求所在,从金融科技角度提出具体应对措施,同时通过分析金融科技企业商业模式,明晰中国金融科技创新路径,探索更好服务中小实体经济的未来趋势。

2、“示范效应”和“第一印象效应”:在金融科技领域还有不同的、市场心智选择层面的“规模效应”。由于金融业务的特殊性,尤其是经历监管风暴后不靠谱的中小平台纷纷倒下,让规模某种程度上成为重要的背书。

一视财经:现在对金融科技的监管比较严格,您认为现在的监管对你们来说会有什么样的影响?

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董祺:是的,毫不意外,因为在过去很长一段时间,监管一直把监管原则持续告诉市场和行业,我认为这是非常好的做法,把他们觉得会适用在行业里的原则、策略、底线和技术沟通给到行业,然后会跟进具体的措施和细节确保这些原则能够落地。我不认为,今天监管做的事情会抑制行业发展,我觉得它是在帮行业快速成长中,抵御可能伴随而来的风险。我对接下来金融科技在中国能够更快地成长持乐观的态度,因为监管事实上在帮助市场以及企业在规范以及规避掉企业可能自己都没有感受到的风险,但实际上这些风险是存在的。

1、更低成本、更高效价:金融科技也存在着“规模越大经济效益越好”的现象:金融科技是“无限杠杆”的业务,即在保证一定个性化的条件下,一份技术本身可以COPY出很多份服务无限多个用户,市场越大,研发成本的平摊就越小,金融科技企业投入成本的效价就越高。这其实不难理解,假设服务一个人的成本是1,那么服务 100 个人的成本不是100,而可能只有1.1,在横向对比上用户多的企业自然在效益上占据优势。

董祺:印象最深刻的有三位,第一位是王沪宁,里面讲到对互联网持续创新的鼓励和跨越各种界限进行协同的期待;第二,库克说“不担心机器像人一样地思考,而更担心人像机器一样地思考”,对接下来技术的应用是否能推动人类生活的得更好,能够让人类去做更加有创意的事情,他是持非常肯定的态度;第三位是马云,他说了很多金句,过去30年互联网从无到有,未来互联网从有到“无”,这个“无”不是没有的意思,而是无处不在的意思。对于马云来说,他是这个潮流非常重要的推动者和受益者,他对互联网发展趋势的一些解读,对我们非常有启发。

2018年的乌镇大会上,董祺接受媒体采访时表示,他对行业发展充满信心。他认为,人工智能等技术在金融领域的应用,仍然遵循新技术应用的普遍规律,即刚开始有个爆发期,快速发展中也积累大量问题,随后进入整顿期,问题被持续优化,同时运营模式逐渐夯实,最终进入稳健的发展期。这其实同互联网本身的发展有类似之处,在经历了 90 年代泡沫、 2000 年初整顿,随后逐渐进入稳健发展的互联网浪潮。在董祺看来,金融科技行业是一个亟需“互信”的行业,正如2018年世界互联网大会主题“创造互信共治的数字世界——携手共建网络空间命运共同体”所强调的一样,监管、企业、用户三者之间的互信,是推动行业发展的必要基础,而人工智能等技术正在完善这种互信。

董祺:12月1号出台的关于现金贷的细则,总共有8页,我很仔细地看了,我认为背后的团队是非常了解行业的。相反,我认为这个行业对于监管的了解,理论来说沟通可能存在困难,但正像我说的,监管会提前很久把监管理念、原则告诉市场,使得行业也可以非常及时地去了解监管力度。所以,总体来说,目前监管与行业之间的沟通是非常顺当的。

一视财经:作为从业者,会不会觉得监管对行业的了解不够深,行业和监管机构之间有信息不对称导致彼此不理解的情况?

一视财经:今年您主要是关注哪些方面的议题?

一视财经也受邀参加此次大会,并在会议期间,直播专访了凡普金科创始合伙人兼CEO董祺。

董祺:是的,而且监管出的细则我觉得并不会抑制金融领域的创新,因为相对严苛的底线是为了防范金融风险的动作,但并没有限制住金融里的应用,我认为技术在金融里的应用依然有太多事情可以做。

董祺:第二次。 总体来说,大家对于互联网能够改变整个社会,无论是生活还是工作这一点已经毫无分歧,大家在思考更深入的地方,就是我们将怎样来管理这些影响,管理这些变化,这是大家讲的最多的东西。之前我们只是说推动这个影响,但今天大家已经在思考这种影响对我们意味着什么,如何管理这些变化。

一视财经:互联网大会有很多重量级嘉宾,有那几位大佬的演讲给您印象特别深刻?

一视财经:毫不意外吗?

董祺:我非常关注新的技术,像人工智能、机器学习,这会改变我们服务客户和做业务的方式,无论是业务本身还是业务模式,工作方式的影响,这些我都比较关注。

凡普金科创始合伙人兼CEO董祺

一视财经:但同时机会也往往伴随着风险,这些中小企业融资贵融资难,可能是因为有些大的金融机构不敢给他们钱。你有没有考虑过,你们做这块是不是也有一定的风险?毕竟这些小的企业整体运行不是特别稳定,不确定性比较大?

董祺对一视财经称,凡普金科的愿景是,向更多普通人提供更多的金融服务。事实上,国家对于整个创新金融的期待不仅仅运用创新的技术在整个服务里,而是金融服务本身能否解决中小企业融资难的问题。基于这样的企业初心,或者基于政府对整个行业的期待,我们一直探索用技术降低中小企业的融资门槛。

一视财经:对此次互联网大会开幕式,您印象最深刻的是什么?

董祺:这只是我个人的判断,具体情况可能要问更加专业的行业或监管人士。我们看到很多非金融公司在A股上市似乎并不太多,还有城商行,持牌的金融机构在A股上市的也不多。我想这可能是因为金融科技企业看到比较传统的持牌企业,像银行、城商行都没有完全地在A股上市,他们觉得这个路线会比较长,所以选择另一条路,同时因为金融科技的属性不仅具有金融属性,还有技术、互联网属性。所以,相对更希望获得海外投资者的认可,这是他们出海的原因。

董祺:因为凡普金科整个愿景是“让金融有温度”,希望能向更多普通人提供更多的金融服务。事实上,通过技术在整个业务模式里的应用,我们看到了更大的机会。就是用更高的效率来服务需要更高门槛服务的人。事实上,国家对于整个创新金融期待不仅在于服务里运用了创新的技术,而是金融服务本身能够在一些领域,像个人消费、小微企业,去帮助他们解决融资难的问题。基于这样的企业初心,或者基于政府对整个行业的期待,我们一直在关注是不是可以利用技术降低中小企业的融资门槛。而且通过技术使得我们提供或帮助其他金融机构提供低门槛金融服务时成本结构、效率是可持续的,基于这样的使命,我们也和很多外国机构一直做了很多调研,这次的调研是我们和新华社下属的中国经济研究中心一起合作,进行了更大范围的调研,主要是看看整体市场需求在哪里?目前有哪些金融科技实践来优化这些服务,这些服务在提供之前和提供之后,那些客户他们经营情况、融资情况取得哪些改善。这只是开始,帮助我们更好了解这部分的市场需求,我们会尝试地做下去,以评估这方面的服务效果。

董祺:我觉得中国监管包容性一定是全球最好的,首先,看整个市场的规模,金融科技在金融体系里现在应用的速度和整个行业的规模可能是全球最高的水平,这和包容性监管的思路是分不开的;第二,作为行业的从业人员,监管在这个行业里很少用简单粗暴的方式,会提前很久把他的原则、理念、策略会告诉整个market,之后才会跟进那些细则。就像一个班级里的老师一样,说你们上课不可以大声喧哗,这样说了可能一个月之后他再出一个规则,说你们上课再大声喧哗就要到外面罚站,所以我不觉得对市场有太多冲击。

与一视财经联合创始人、主持人 王艺锭

日前,“清水穿城过,人家尽枕河”的乌镇,棹影里再次照进了“互联网之光”。12月3日-5日,第四届世界互联网大会在此,全球1500多名大咖嘉宾以及400余精英企业汇聚于此。

一视财经:现在很多中概股都纷纷地回归A股市场,为什么最近一些金融科技企业却都选择去国外上市,原因是什么?

一视财经:是否可以理解为,为中小微企业提供融资服务是金融科技领域下一个重点发展的内容和风口?

董祺:目前在这个规模可能还不算特别大,但已经有越来越多的金融企业公司在这方面做探索和实践。所有技术带来的呈现都是非线性的,开始经过很多的摸索,到最后模式得到验证。技术规模扩大速度是非常快的。所以,我对于整个行业在支持国家战略上起到的作用持非常正面的态度,我个人也是非常得有信心。

一视财经:监管有时候可能也会面临“一刀切”的禁令,我们和一些从业者交流当中,他们提出,监管应该留给创新一定的空间,就是留给企业一些试错的空间,您认为,金融科技方面的创新和监管怎么样才能达到平衡,您对监管有什么建议吗?

董祺:当然,金融的确是一盘管理金融风险的业务,运用技术手段就是更好地帮助预测这些风险,风险出来的时候能够比传统方式更快地捕捉到风险迹象,回应这些风险。这些应用使金融在服务小微的事情上变得更加有效率,无论是预测还是防御风险,应对方面也会更加有效,我想这一定是会同时发生的事情,但恰恰是技术在试着解决的问题。

一视财经:您刚才说的人工智能、机器学习在您所从事的领域,它主要是哪些方面的运用?有哪些案例?

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